|
|
Kredyt hipoteczny - ranking:
|
|
Kredyt hipoteczny - szeroka oferta banków finansująca różne potrzeby kredytobiorców.
Zastanawiasz się nad możliwościami finansowania? Nie wiesz, z jakiego kredytu skorzystać by wesprzeć swoje działania i inwestycje związane z nieruchomościami? Nie czekaj więcej by zadać pytanie. Dowiedz się już teraz, jakie oferty kredytowe czekają na Ciebie w polskich bankach.
Tak, jak dużo jest produktów bankowych na rynku, tak dużo jest kredytów hipotecznych. Im więcej dostępnych ofert, tym klienci mają szersze pole wyboru. Jednak zanim zagłębimy się w otchłań bankowych propozycji warto samemu dowiedzieć się, czego tak naprawdę potrzebujemy i na jakich istotnych parametrach winniśmy skupić swoją uwagę.
Większość z nas myśląc - kredyt hipoteczny - skupia się jedynie na podstawowych ofertach kredytowych. A przecież poza nimi mamy inne, może bardziej odpowiednie nam, produkty hipoteczne: kredyt budowlano- hipoteczny, kredyt przeznaczony na zakup mieszkania lub domu, pożyczka hipoteczna, kredyt refinansowy, kredyt konsolidacyjny, linia hipoteczna w rachunku, kredyt wraz z rachunkiem bilansującym oraz kredyt preferencyjny.
Kredyty budowlano- hipoteczne finansują głównie budowę, nadbudowę, rozbudowę czy dokończenie budowy nieruchomości mieszkalnego czy domku letniskowego. Tego typu kredyty hipoteczne charakteryzują się podziałem na dwie części. Pierwsza część to faza inwestycji, czyli wypłata kredytu przez bank. Kredyt hipoteczny wypłacany jest w transzach, przy czym wypłata kolejnej części uzależniona jest od postępu prac budowlanych. Druga część jest do okres spłaty pełnych rat kredytu.
Kredyty hipoteczne przeznaczone na zakup mieszkania lub domu są jednymi z najpopularniejszych ofert. Powstały w celu finansowania różnych celów mieszkaniowych, w tym również rozbudowy garażu, działki czy różnorodne modernizacje.
Pożyczki hipoteczne to podstawowe oferty banków. Przeznaczone są dla wszystkich klientów indywidualnych. Niezależnie od źródła dochodu pożyczkę mogą otrzymać osoby posiadające umowę o pracę, umowę zlecenie czy nawet umowę o dzieło. Pożyczki hipoteczne finansują dowolne cele kredytobiorców, niekoniecznie związane z kupnem lub budową nieruchomości.
Kredyt refinansowy przenosi stary kredyt hipoteczny do nowego banku i zamienia go na nowy i wygodniejszy. Sens takiego posunięcia jest jedynie wtedy, kiedy inne banki oferują dużo lepsze warunki finansowania niż bank, w którym obecnie posiadamy kredyt. Refinansowane kredyty posiadają przeważnie dłuższy okres kredytowania, co pozwala klientom na zmniejszenie wysokości miesięcznych rat. Kiedy zatem refinansować? Kiedy chcemy obniżyć miesięczne płatności poprzez wydłużenie okresu kredytowania, kiedy nie mamy szansy na przewalutowanie kredytu w obecnym banku oraz w momencie, kiedy różnica w oprocentowaniu jest diametralnie wysoka.
Kredyt hipoteczny konsolidacyjny pozwala kredytobiorcom i pożyczkobiorcom posiadającym kilka różnych zobowiązań bankowych zmniejszyć miesięczne raty zadłużeń poprzez ich ujednolicenie. Konsolidacji podlegają zarówno kredyty niezabezpieczone, jak i zabezpieczone, mieszkaniowe jak i niemieszkaniowe. Klienci banku zamieniając wszystkie zobowiązania w jedno otrzymują nowy, wygodniejszy produkt z tańszą ratą. Co możemy skonsolidować: kredyty i pożyczki samochodowe, gotówkowe, mieszkaniowe, limity i zadłużenia na kartach kredytowych, w rachunku osobistych, oraz inne kredyty i pożyczki konsumpcyjne.
Linie hipoteczne w rachunku to nic innego jak kredyt hipoteczny w koncie osobistym, oparty na zasadach podobnych do limity odnawialnego w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym. Różnica jest prosta i bardzo widoczna - zabezpieczenie w postaci hipoteki. Klienci otrzymują wysoką kwotę kredytu z wyższym oprocentowaniem. Jeżeli posiadamy wysoką zdolność kredytową, warto abyśmy skorzystali z tego rodzaju finansowania, dość często połączonego w mechanizmem bilansowania.
Często spotykaną odmianą kredytu hipotecznego jest kredyt z rachunkiem bilansującym, powodującym zmniejszyć wartość zadłużenia. Klienci posiadający oszczędności na rachunku mogą wykorzystać je w bardzo prosty sposób do obniżenia kredytu. W tym celu potrzebne jest posiadanie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego, dzięki któremu spłacany jest kredytu hipoteczny. Każdy wpływ na konto powoduje zmniejszenie zadłużenia. Warto wiedzieć, iż bilansowanie salda rachunku kredytowego stosuje się wyłącznie do nowo udzielanych kredytów w złotówkach.
Jako ostatni prezentujemy kredyt preferencyjny, znany pod nazwą Rodzina na Swoim. Jest to specjalna oferta kredytowa przeznaczona dla osób samotnie wychowujących dziecko, małżeństw oraz osób niepozostających w związku małżeńskim, w celu wsparcia nabycia mieszkania lub domu jednorodzinnego. Kredyt regulowany jest regulaminem Programu Rodzina na Swoim.
Kredyt hipoteczny a kredyt mieszkaniowy, mimo iż są używane zamiennie, tak naprawdę różnią się istotnymi elementami. Różnica polega na tym, że kredyt mieszkaniowy zaciągnięty na zakup mieszkania jest kredytem hipoteczny, natomiast kredyt hipoteczny nie konieczne przeznaczany jest na różnego rodzaju finansowanie celów mieszkaniowych.
Zarówno kredyt mieszkaniowy, jak i hipoteczny zabezpieczone są hipoteką na nieruchomości. Inne zabezpieczenia stosowane przez banki to:
- hipoteka na nieruchomości innej niż kredytowana,
- hipoteka na nieruchomości osoby trzeciej,
- cesja praw z polisy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych,
- cesja praw z polisy ubezpieczenia na życie kredytobiorcy,
- weksel in blanco wraz z deklaracją wekslową.
Podstawowym zabezpieczeniem spłaty kredytu jest hipoteka wpisana na pierwszym miejscu, bądź poprzedzona wyłącznie hipoteką na rzecz banku. Wartość hipoteki ustanawiana jest w walucie, w której udzielony został kredyt hipoteczny. Hipoteka wpisana na rzecz banku może obciążać prawo własności, prawo użytkowania wieczystego, własnościowe spółdzielczego prawo do lokalu, prawo do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej, współwłasność w częściach ułamkowych o ile zabezpieczeniem spłaty kredytu będzie hipoteka ustanowiona na wszystkich udziałach we współwłasności.
Hipoteka, niezależnie od prawa własności lub użytkowania wieczystego, powinna być ustanowiona na całej nieruchomości. Jeżeli hipoteka wpisana jest na drugim lub trzecim miejscu na rzecz banku, nie może przekroczyć 130% łącznego LTV kredytów udzielonych na daną nieruchomość.
Zabezpieczenie w postaci cesji praw z polisy ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych stanowi przedmiot hipoteki przez cały okres kredytowania. Umowa ubezpieczenia nieruchomości powinna być zawarta w szczególności, gdy następuje ustanowienie hipoteki na nieruchomości nabywanej lub budowanej przez dewelopera (niezwłocznie po objęciu nieruchomości w posiadanie przez kredytobiorcę), w przypadku ustanowienia hipoteki na nieruchomości refinansowanej, oraz w momencie ustanowienia hipoteki na nieruchomości budowanej systemem gospodarczym. Nieruchomość powinna być ubezpieczona przynajmniej do kwoty odpowiadającej wartości wyceny w celu dokonania cesji praw z pierwszej polisy ubezpieczeniowej na rzecz banku.
Obligatoryjnym zabezpieczeniem jest oświadczenie kredytobiorcy o poddaniu się egzekucji zgodnie z Prawem Bankowym. Podobnie, jeżeli kredytobiorca decyduje się zabezpieczyć kredyt hipoteczny w formie cesji wierzytelności na zabezpieczenie wobec inwestora, czyli spółdzielni lub dewelopera.
Weksel in blanco wraz z deklaracją wekslową jest równie często stosowanym zabezpieczeniem kredytu. Awal weksla własnego in blanco jest wymagany, jako obligatoryjne zabezpieczenie kredytu od poręczycieli osobistych lub od osób trzecich będących właścicielami nieruchomości.
Banki przyznając kredyt w sposób indywidualny mają prawo zarządzać od wnioskodawcy zabezpieczenia dodatkowego. Podobnie sam kredytobiorca może wyjść z taką inicjatywą. Co zatem może stanowić zabezpieczenie dodatkowe? Na pierwszym miejscu, niezależnie od placówki bankowej, zawsze znajdziemy cesje praw z zaakceptowanej przez bank polisy ubezpieczenia na życie kredytobiorcy wraz ze wskazaniem banku, jako uposażonego. Dalej możemy się spotkać z cesją praw z zaakceptowanego przez bank rachunku bankowego, lokacyjnego, maklerskiego lub innego produktu inwestycyjnego wraz ze wskazaniem banku, jako upoważnionego do dysponowania tych rachunkiem oraz z kaucją na rachunku w banku.
Kredyty hipoteczne udzielane są w różnych walutach: PLN, EUR, USD, GBP, CHF. Rodzaj waluty, w jakiej został udzielony kredyt ma decydujący wpływ na wysokość oprocentowania ( formułę dzięki, której zostaje obliczone) oraz na okres kredytowania. O kredyt hipoteczny może się starać nawet czterech wnioskodawców. Maksymalna kwota kredytu uzależniona jest od zdolności kredytowej wnioskodawcy i wartości rynkowej nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia. Banki udzielają pożyczek na ogół do 100% kosztów przedsięwzięcia, a także wydatków związanych z udzieleniem kredytu.
Kredyty hipoteczne przeznaczone są dla wszystkich wnioskodawców, spełniających następujące warunki:
- wnioskodawca jest osobą, która ukończyła 18 lat i przed terminem spłaty ostatniej raty kredytu nie ukończy 75 lat,
- prawidłowo obsługuje przyznane pożyczki i kredyty w banku oraz sektorze finansowym,
- posiada na podstawie oceny banku zdolność kredytową, rozumianą jako zdolność do spłaty kredytu - część kapitałowa plus część odsetkowa - w terminach określonych w umowie kredytu,
- posiada rachunek bankowy, z którego dokonywana będzie obsługa udzielonego kredytu.
W przypadku kiedy wnioskodawca posiada wkład własny, musi być on wniesiony najpóźniej przed wypłatą kredytu lub jego pierwszej transzy. Uruchomienie kredytu lub transzy następuje w terminie wskazanym przez kredytobiorcę w dyspozycji wypłaty.
Kredyt hipoteczny jest oprocentowany według stałej lub zmiennej stopy procentowej, powiększonej o stałą w całym okresie kredytowania, marżę banku: WIBOR 3M lub WIBOR 12 M dla kredytów i pożyczek udzielonych w PLN, EURORIBOR lub EUR dla kredytów i pożyczek udzielonych w PLN indeksowanych do EUR bądź udzielonego w EUR, LIBOR 3M dla innych walut kredytowania, również dla kredytów udzielonych w PLN indeksowanych do innej waluty niż EUR bądź kredytu udzielonego w innej walucie niż EUR. Odsetki naliczane są za każdy dzień od salda zadłużenia. Kredytobiorca spłaca odsetki raz w miesiącu wraz ze spłatami raty kapitału kredytu.
Każdy kredytobiorca decydujący się zaciągnąć kredyt hipoteczny w banku zobowiązuje się do zapewnienia środków na rachunku służącym do obsługi kredytu w wysokości wystarczającej do pobrania przez bank, w terminach płatności, należnych mu kwot z tytułu rat spłaty kredytu, składek ubezpieczenia związanych z kredytem oraz opłat i prowizji. Przedterminowa spłata kredytu jest realizowana zgodnie z datą wskazaną przez kredytobiorcę, w dyspozycji o dokonanie wcześniejszej spłaty. Przy dokonaniu wcześniejszej częściowej spłaty kredytu, klient może się ubiegać o dokonanie przeliczenia rat spłaty kredytu przy zachowaniu dotychczasowego okres spłaty kredytu lub o skrócenie okresu kredytowania z zachowaniem dotychczasowej wysokości raty spłaty kredytu.
Kredyty hipoteczne, podobnie jak inne produkty bankowe dostępne są wraz z pakietami ubezpieczeń. Składka ubezpieczeniowa pobierana jest przez banki najczęściej w sposób automatyczny z konta prywatnego kredytobiorcy. Z ubezpieczeń mogą korzystać wszyscy posiadacze dowolnych zobowiązań hipotecznych: kredytu hipotecznego, pożyczki hipotecznej, kredytu preferencyjnego, kredytu refinansowego i kredytu konsolidacyjnego.
W ramach oferowanych ubezpieczeń znajdziemy: ubezpieczenie nieruchomości, ubezpieczenie ruchomości, ubezpieczenie na życie i od trwałej niezdolności do pracy kredytobiorcy oraz ubezpieczenie spłaty rat kredytu.
Analizując propozycje banków, możemy się spotkać z faktem, iż ubezpieczenie nieruchomości jest obowiązkowym elementem zabezpieczenia kredytu hipotecznego przez cały okres jego funkcjonowania. Przedmiotem takiego ubezpieczenia są budynki i lokale mieszkalne, w tym również budynki będące w budowie, wraz z elementami stałymi, będące zabezpieczeniem kredytu oraz pomieszczenia gospodarcze w tym wolnostojące garaże znajdujące się na terenie Polski.
Ochroną ubezpieczeniową są objęte szkody w ubezpieczonej nieruchomości powstałe w czasie trwania ochrony ubezpieczeniowej, jeżeli bezpośrednią przyczyną ich powstania były nagłe, nieprzewidziane i niezależne od osoby ubezpieczeniowej zdarzenia typu pożar, uderzenie pioruna, wybuch, silny wiatr, deszcz nawalny, grad, powódź, zapadanie się ziemi, uderzenie pojazdu i tym podobne.
Okres ubezpieczenia może być określony lub nieokreślony. Kredytobiorca w każdej chwili może odstąpić od ubezpieczenia, z zachowaniem 3-miesięcznego okresu wypowiedzenia. Ubezpieczonemu kredytobiorcy przysługuje zwrot składki za okres niewykorzystanej ochrony ubezpieczeniowej. Wysokość składki uzależniona jest od struktury portfela klienta, rodzaju przedmiotu ubezpieczenia oraz zakresu ubezpieczenia. Składkę podlegającą zwrotowi liczy się proporcjonalnie do okresy niewykorzystanej ochrony ubezpieczeniowej.
Suma ubezpieczenia ustalana jest na podstawie zadeklarowanej przez ubezpieczonego kredytobiorcę wartości nieruchomości zgłoszonej do ubezpieczenia. Zadeklarowana suma ubezpieczenia nie może być niższa nić wartość nieruchomości zaakceptowana przez rzeczoznawcę bankowego, wykorzystywana do celów kredytowych.
Ochrona ubezpieczeniowa rozpoczyna się w dniu uruchomienia kredytu bądź wypłaty pierwszej transzy kredytu, albo w dniu przejścia własności do budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego na kredytobiorcę. Ochrona ubezpieczeniowa przedłuża się automatycznie na kolejne miesięczne okresy ubezpieczenia trwające do dnia wymagalności kolejnej raty kredytu.
Kredyt hipoteczny wraz z ubezpieczeniem ruchomości obejmuje ubezpieczenie ruchomości domowych, ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym wraz Home Assistance. Ubezpieczenie ruchomości jest bardzo podobne, do ubezpieczenia nieruchomości, z tym wyjątkiem, iż ubezpieczenie nieruchomości chroni cały lokal wraz z murami.
Przedmiotem ubezpieczenia Home Assistance jest organizacja albo organizacja i pokrycie kosztów usług assistance. W zakresie usług assistance znajdziemy interwencje specjalisty domowego, dozór mienia, transport mienia, przechowywanie mienia, informacje o sieci usługodawców.
Ubezpieczenie na życie i od trwałej niezdolności do pracy kredytobiorcy chroni rodzinę ubezpieczonego i jego samego przed spłatą zobowiązania bankowego, w trudnej sytuacji. Zakres ubezpieczenia obejmuje śmierć ubezpieczonego oraz całkowitą i trwałą niezdolność do pracy powstałą w wyniku choroby lub nieszczęśliwego wypadku. Ochrona ubezpieczeniowa rozpoczyna się już następnego dnia.
Znany i równie często stosowanym zabezpieczeniem kredytu jest ubezpieczenie spłaty rat kredytu. Przedmiotem takiego ubezpieczenie jest zdrowie osoby ubezpieczonej w trakcie trwania ubezpieczenia. Zakresem ubezpieczenia są natomiast objęte zdarzenia takie jak poważne zachorowanie, przebyta operacja chirurgiczna, pobyt w szpitalu w wyniku choroby lub nieszczęśliwego wypadku. W przypadku zajścia jednego z wymienionych zdarzeń, towarzystwo ubezpieczeniowe zapewnia środki na spłatę rat kredytu ubezpieczonego kredytobiorcy.
Kredyty hipoteczne mogą być zabezpieczone ubezpieczeniem pomostowym, wymaganym w momencie uruchamiania kredytu, bez prawnie ustanowionej hipoteki. Ubezpieczenie pomostowe polega na podwyższeniu oprocentowanie kredytu o 1% do czasu uprawomocnienia wpisu hipoteki w księdze wieczystej. Podobnie jest z ubezpieczeniem niskiego wkładu stanowiącego prawne zabezpieczenie kredytu, wymagane zawsze w momencie, kiedy kwota kredytu przekracza maksymalny poziom wartości nieruchomości wskazany przez dany bank dla określonej waluty waloryzacji, mającej stanowić docelowe zabezpieczenia. W tym przypadku składka ubezpieczeniowa pobierana jest od kwoty nadwyżki.
Starając się o kredyt hipoteczny należy przedstawić w banku wymagane dokumenty. Jednymi z najważniejszych są potwierdzenia ustanowionych zabezpieczeń, czyli akt notarialny nabycia nieruchomości, potwierdzenie złożenie i opłacenia wniosku o wpis hipoteki, polisa i cesja praw z polisy ubezpieczeniowej nieruchomości na rzecz banku potwierdzona przez ubezpieczyciela, polisa i cesja praw ubezpieczeniowych z polisy na życie.
Dokumenty dotyczące kredytobiorcy, to w szczególności dowód osobisty, drugi dokument potwierdzający tożsamość ze zdjęciem, dokument stwierdzający rozdzielność majątkową/ orzeczenie o separacji/ rozwodzie - jeżeli dotyczą, wyciąg z kont osobistych za ostatnie 3 miesiące z saldami na koniec miesiąca oraz wyciąg z rachunków kart kredytowych za ostatni miesiąc. Cudzoziemcy winno pokazać paszport wraz z kartą pobytu na terenie Polski.
Uzyskany kredyt hipoteczny wymaga zweryfikowania dochodu kredytobiorcy. W tym celu wnioskodawcy w zależności od źródła dochodu powinny przedstawić odpowiednie dokumenty (dochód z tytułu umowy o prace, umowy zlecenia, umowy o dzieło, umowy najmu, dzierżawy nieruchomości, z tytułu renty, emerytury, z tytułu prowadzenia działalności rolniczej, z tytułu zatrudnienia za granicą): zaświadczenie od pracodawcy, dokumenty rejestracyjne oraz finansowe działalności właściwe dla przyjętej formy opodatkowania.
Dokumentami pozwalającymi określić stan i wartość nieruchomości są aktualny odpis z księgi wieczystej nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu, a w przypadku, gdy księgi wieczystej nie ma- zaświadczenie ze spółdzielni mieszkaniowej, informujące, komu przysługuje prawny tytuł do nieruchomości wraz z informacją, iż nie ma przeciwwskazań do wyodrębnienia księgi wieczystej dla kredytowanego lokalu; dokument stwierdzający podstawę nabycia nieruchomości przez obecnego właściciela nieruchomości; oświadczenie pracownika banku o przeprowadzonej inspekcji nieruchomości; oświadczenie zbywcy lub nabywcy nieruchomości bądź umowa przedwstępna sprzedaży nieruchomości; dokument potwierdzający powierzchnię domu oraz zdjęcia nieruchomości ukazujące sąsiedztwo, elewacje i wszystkie pomieszczenia.
Kredytobiorca zobowiązany jest zapewnić wgląd do dokumentacji budowy, a w szczególności pozwolenia na budowę, dziennika budowy, dokumentacji technicznej, kosztorysu, modernizacji lub wykończenia.
Kredyty hipoteczne to bardzo trafne oferty bankowe. Przeznaczone dla szerokiego grona kredytobiorców finansują bardzo różnorodne potrzeby. Zajrzyj na strony banków i przekonaj się o dostępnych ofertach finansowych.
|
|
|
